여러분들은 어느 은행 파킹통장을 이용하고 있으신가요?
저는 여러 은행 고민하다가 지금 파킹통장을 만들지 못하고 일단 미래에셋 네이버 통장에 돈을 넣어둔 상태인데요,
이 네이버 통장 금리는 연 3.55%로 나쁘지 않고 토스 매일 이자 받기처럼 데일리로 수익을 볼 수 있어서 재밌더라구욯ㅎㅎ
그런데 이 통장은 사실 예금 통장이 아닌 CMA계좌인데요,
CMA계좌라는 말이 낯설게 느껴지시는 분들을 위해
이번 포스팅에서는 CMA계좌가 무엇인지 그리고 상품과 금리를 비교해보고 비교해보고 예금자 보호까지 알아보겠습니다.
<목차>
1. CMA계좌란?
2. CMA계좌 종류
3. CMA금리비교
4. CMA계좌 예금자 보호될까?
CMA 계좌란?
CMA는 Cash Management Account(CMA)의 약자로 “종합자산관리계좌”를 뜻합니다.
이 CMA계좌는 시중 은행에서 판매하는 상품은 아니고 증권사, 종합금융회사가 판매하는 계좌인데요,
“종합 자산 관리”라는 이름에서 유추할 수 있는 것처럼 사용자가 돈을 CMA계좌에 이체시키면
증권사에서 이를 약속한 단기 금융 상품으로 돈을 굴려 약정한 이자 수익을 지급합니다.
CMA계좌는 파킹 통장의 원조 격으로는 자유로운 입출금이 가능한 특징이 있는데요,
수시 입출금 계좌이면서 시중 은행보다 높은 금리로 단 하루만 맡겨도 이자를 제공합니다.
CMA계좌 종류
앞서 CMA계좌에 돈을 맡기면 증권사가 알아서 돈을 굴려 수익을 준다고 말씀드렸는데요,
이때 증권사는 안정적인 ‘단기 금융 상품’으로 돈을 굴리며 어떤 단기 금융 상품에 투자하는지에 따라 CMA계좌 종류가 달라집니다.
CMA계좌의 종류에는 RP 형, MMF형, MMW형, CP형(발행어음), 종합금융형 등이 있습니다.
검색해보았을 때 가장 많은 CMA계좌 유형은 RP형입니다.
“RP”는 Repurchase Agreement라는 뜻인데요, 이름에서 알 수 있듯이 다시 구매하는 약정입니다. (정식 명식은 환매조건부채권 입니다.)
그렇다면 무엇을 다시 구매하는 걸까요?
증권사는 국가, 공공기관, 은행 채권과 같이 안전 자산 채권들을 갖고 있습니다.
증권사가 국가나 공공기관에 돈을 빌려주고 정기적으로 이자를 받는 것인데요,
하지만 이러한 채권은 상환 만기가 되어야 만 원금을 돌려받을 수 있습니다.
증권사 입장에서는 만기가 될 때까지 거액의 금액이 묶여 있게 되는 것이죠.
이때 증권사가 단기로 현금이 필요하면 채권을 RP 로 발행합니다.
보통 1개월물(한달)이나 3개월 물(석달)로 정해서 RP를 발행하고,
한달이나 3개월 뒤에 고객으로부터 채권을 되 사는(Repurchase) 조건으로
보유채권을 고객에게 넘긴 뒤 고객에게 돈을 가져와 자금을 융통하게 되는 것입니다.
증권사는 보유한 채권을 완전히 매매하는 것은 아니기 때문에 채권 만기가 되면 원금을 돌려받을 수 있고 단기적으로 여자금을 융통할 수 있는 장점이 있습니다.
CMA 금리 비교
은행 예금 상품의 경우 은행연합회 포털 사이트에서 예금 이자 비교가 가능한데,
CMA는 은행에서 판매하는 계좌가 아니다 보니 다른 사이트를 이용해야 합니다.
우리의 만능 네이버님이 CMA금리 비교 서비스를 제공하고 있는데요,
네이버에 CMA 또는 CMA금리 비교를 검색하면 위와 같이 증권사별 CMA 수익률을 비교하실 수 있습니다.
상품유형(RP 형, 발행어음형, 종금형)이나 특징(비대면 가입, 예금자 보호, 주식거래 가능, 체크카드 발급, 수수료 혜택)에 따라 필터해 상품 비교도 가능합니다.
지금 현재 기준 가장 높은 수익률을 제공하는 계좌는 바로 미래에셋증권의 CPA RP형 네이버 통장입니다.
1천만원 이하는 연 3.55%, 1천만원 초과는 3.10%를 제공합니다.
(1천만원을 1년 단리로 3.55% 이자율로 계산하면 세전 기준 355,000원입니다.)
CMA 미래에셋 네이버 통장 수익률은 계속해서 상향 조정해왔습니다.
1월 17일전까지만 하더라도 1천만원 이하는 연 3.30%, 1천만원 초과는 2.85%였는데 지금은 더 오른 것입니다~!
아무래도 한창 예금금리가 높았었고 파킹통장 금리도 오르면서 CMA자금이 빠져나가 이를 막기위해 인상한 것 같습니다.
CMA계좌 예금자 보호될까?
CMA계좌는 증권사의 투자장품으로 예금자 보호가 되지 않습니다.
유일하게 예금자 보호가 가능한 CMA계자는 종합금융형(종금형) CMA입니다.
보통 종금형 수익률이 낮다고 알려져 있는데,
우리종합금융의 종금형 CMA 수익률은 3.45%로 미래에셋 네이버 통장과 0.1% 밖에 차이나지 않네요~!
그리고 이 상품은 예치 기간별로 이자율이 달라지는데요(인출 시 이자가 계산되고 예탁일수 구간별로 다른 일수 적용)
1년 가입시 세전 3.75% 이자율을 제공합니다.
게다가 예금자 보호도 가능하니 ㅎㅎ 지금 이용하는 미래에셋 네이버통장에서 이 계좌로 옮기는 것을 고려 해봐야겠어요.
이상 CMA계좌에 대해 알아보았습니다.
네이버통장 미래에셋 CMA계좌를 몇 개월 째 쓰고 있는데 CMA계좌라고 불편한 것 없이 일반 은행 통장과 똑같이 편리하게 사용하고 있습니다.
송금 보낼 때 수수료도 무료고 이 통장으로 네이버페이 결제시 포인트도 적립되어서 꽤 만족스럽습니다. ㅎㅎ
다만 예금자 보호가 되지 않는 것이 걸리는데요.
이 부분 참고하셔서 자신의 상황에 가장 맞는 상품을 가입하시기 바랍니다!